Dlaczego lokaty bankowe nie wystarczą na prywatną emeryturę?

Lokaty bankowe wybierane są z braku wiedzy na temat alternatyw

Wiele osób chce oszczędzać pieniądze, często odkłada poważne kwoty z nadzieją na prywatną emeryturę. Lokata bankowa to jedna z najprostszych form oszczędzania. Klient deponuje środki w banku na określony czas, a bank wypłaca mu odsetki. Choć lokaty uchodzą za bezpieczne, ich realna opłacalność jest ograniczona.

W 2025 roku średnie oprocentowanie lokat nie przekracza 5% brutto rocznie. Po uwzględnieniu podatku Belki (19%) i inflacji, realna stopa zwrotu często jest bliska zeru lub ujemna. Oznacza to, że pieniądze zdeponowane na lokacie w banku tracą swoją siłę nabywczą. Nie wystarczają nawet jako sposób na ochronę kapitału i utrzymanie jego wartości.

Dodatkowo, lokaty nie oferują żadnych zachęt podatkowych ani dodatkowych wpłat – pieniądze pracują jedynie w oparciu o ustalone z góry oprocentowanie.

Odkładanie na prywatną emeryturę, gdzie znajdziemy większy potencjał na pomnożenia naszych oszczędności w długim terminie?

W przeciwieństwie do lokat, rozwiązania emerytalne takie jak IKE, IKZE czy PPK są projektowane z myślą o długim horyzoncie czasowym. Dzięki temu pozwalają skorzystać z tzw. efektu procentu składanego, czyli reinwestowania zysków.

Na przykład, inwestując 300 zł miesięcznie przez 25 lat z przeciętną stopą zwrotu na poziomie 6% rocznie, można zgromadzić ponad 200 tys. zł. Dla porównania – ta sama kwota zdeponowana na lokacie z oprocentowaniem 3% brutto rocznie, po opodatkowaniu da niespełna 150 tys. zł. Różnica wynika zarówno z wyższej stopy zwrotu, jak i efektu kapitalizacji zysków.

📌 Chcesz rozpocząć oszczędzanie na emeryturę? Skontaktuj się ze mną i sprawdź, jakie rozwiązania pasują do Twojej sytuacji finansowej.

Przy odkładaniu pieniędzy za pomocą rozwiązań emerytalnych osiągamy duże korzyści podatkowe

Produkty emerytalne oferują również zachęty podatkowe, których brakuje w przypadku lokat:

• IKE (Indywidualne Konto Emerytalne): zwolnienie z podatku Belki po spełnieniu warunków (wiek, okres oszczędzania).
• IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego): możliwość odliczenia wpłat od podstawy opodatkowania PIT.
• PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe): dodatkowe wpłaty od pracodawcy i państwa, których nie znajdziemy w żadnym produkcie bankowym.

Te mechanizmy powodują, że realny zysk netto z oszczędzania na emeryturę jest istotnie wyższy niż w przypadku lokat.

Jak wypada porównanie oszczędzania na prywatną emeryturę ze zwykłymi lokatami bankowymi?

Jednym z częstszych argumentów na rzecz lokat jest ich bezpieczeństwo i możliwość szybkiego dostępu do środków. Warto jednak zauważyć, że:

• Produkty emerytalne również dają możliwość wcześniejszego wypłacenia pieniędzy, choć czasem wiąże się to z konsekwencjami podatkowymi.
• Długoterminowy charakter oszczędzania emerytalnego pozwala lepiej znieść okresowe wahania rynkowe.
• Inwestując regularnie w ramach IKE, IKZE czy PPK, można rozłożyć ryzyko dzięki dywersyfikacji portfela inwestycyjnego.

Lokaty są przewidywalne, ale ograniczają możliwości realnego pomnażania kapitału. W perspektywie 20–30 lat, nawet umiarkowanie ryzykowne strategie emerytalne oferują znacząco wyższe wyniki.

Dlaczego warto postawić na oszczędzanie na emeryturę za pomocą dedykowanych rozwiązań?

Porównując lokaty z produktami służącymi budowie prywatnej emerytury, różnice są wyraźne:

Cechy	Lokata bankowa	Oszczędzanie emerytalne (IKE, IKZE, PPK)
Potencjalny zysk	Niski	Średni do wysokiego
Korzyści podatkowe	Brak	Tak (ulgi, zwolnienia, dopłaty)
Horyzont czasowy	Krótkoterminowy	Długoterminowy
Ochrona przed inflacją	Niska	Możliwa przy odpowiednim zarządzaniu
Wsparcie państwa/pracodawcy	Nie	Tak (PPK)

Jeśli Twoim celem jest skuteczne przygotowanie się do przyszłości i realna poprawa poziomu życia na emeryturze, warto rozważyć rozwiązania lepiej dopasowane do długoterminowych potrzeb niż lokaty.