Lokaty bankowe wybierane są z braku wiedzy na temat alternatyw
Wiele osób chce oszczędzać pieniądze, często odkłada poważne kwoty z nadzieją na prywatną emeryturę. Lokata bankowa to jedna z najprostszych form oszczędzania. Klient deponuje środki w banku na określony czas, a bank wypłaca mu odsetki. Choć lokaty uchodzą za bezpieczne, ich realna opłacalność jest ograniczona.
W 2025 roku średnie oprocentowanie lokat nie przekracza 5% brutto rocznie. Po uwzględnieniu podatku Belki (19%) i inflacji, realna stopa zwrotu często jest bliska zeru lub ujemna. Oznacza to, że pieniądze zdeponowane na lokacie w banku tracą swoją siłę nabywczą. Nie wystarczają nawet jako sposób na ochronę kapitału i utrzymanie jego wartości.
Dodatkowo, lokaty nie oferują żadnych zachęt podatkowych ani dodatkowych wpłat – pieniądze pracują jedynie w oparciu o ustalone z góry oprocentowanie.
Odkładanie na prywatną emeryturę, gdzie znajdziemy większy potencjał na pomnożenia naszych oszczędności w długim terminie?
W przeciwieństwie do lokat, rozwiązania emerytalne takie jak IKE, IKZE czy PPK są projektowane z myślą o długim horyzoncie czasowym. Dzięki temu pozwalają skorzystać z tzw. efektu procentu składanego, czyli reinwestowania zysków.
Na przykład, inwestując 300 zł miesięcznie przez 25 lat z przeciętną stopą zwrotu na poziomie 6% rocznie, można zgromadzić ponad 200 tys. zł. Dla porównania – ta sama kwota zdeponowana na lokacie z oprocentowaniem 3% brutto rocznie, po opodatkowaniu da niespełna 150 tys. zł. Różnica wynika zarówno z wyższej stopy zwrotu, jak i efektu kapitalizacji zysków.
📌 Chcesz rozpocząć oszczędzanie na emeryturę? Skontaktuj się ze mną i sprawdź, jakie rozwiązania pasują do Twojej sytuacji finansowej.
Przy odkładaniu pieniędzy za pomocą rozwiązań emerytalnych osiągamy duże korzyści podatkowe
Produkty emerytalne oferują również zachęty podatkowe, których brakuje w przypadku lokat:
- IKE (Indywidualne Konto Emerytalne): zwolnienie z podatku Belki po spełnieniu warunków (wiek, okres oszczędzania).
- IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego): możliwość odliczenia wpłat od podstawy opodatkowania PIT.
- PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe): dodatkowe wpłaty od pracodawcy i państwa, których nie znajdziemy w żadnym produkcie bankowym.
Te mechanizmy powodują, że realny zysk netto z oszczędzania na emeryturę jest istotnie wyższy niż w przypadku lokat.
Jak wypada porównanie oszczędzania na prywatną emeryturę ze zwykłymi lokatami bankowymi?
Jednym z częstszych argumentów na rzecz lokat jest ich bezpieczeństwo i możliwość szybkiego dostępu do środków. Warto jednak zauważyć, że:
- Produkty emerytalne również dają możliwość wcześniejszego wypłacenia pieniędzy, choć czasem wiąże się to z konsekwencjami podatkowymi.
- Długoterminowy charakter oszczędzania emerytalnego pozwala lepiej znieść okresowe wahania rynkowe.
- Inwestując regularnie w ramach IKE, IKZE czy PPK, można rozłożyć ryzyko dzięki dywersyfikacji portfela inwestycyjnego.
Lokaty są przewidywalne, ale ograniczają możliwości realnego pomnażania kapitału. W perspektywie 20–30 lat, nawet umiarkowanie ryzykowne strategie emerytalne oferują znacząco wyższe wyniki.
Dlaczego warto postawić na oszczędzanie na emeryturę za pomocą dedykowanych rozwiązań?
Porównując lokaty z produktami służącymi budowie prywatnej emerytury, różnice są wyraźne:
| Cechy | Lokata bankowa | Oszczędzanie emerytalne (IKE, IKZE, PPK) |
|---|---|---|
| Potencjalny zysk | Niski | Średni do wysokiego |
| Korzyści podatkowe | Brak | Tak (ulgi, zwolnienia, dopłaty) |
| Horyzont czasowy | Krótkoterminowy | Długoterminowy |
| Ochrona przed inflacją | Niska | Możliwa przy odpowiednim zarządzaniu |
| Wsparcie państwa/pracodawcy | Nie | Tak (PPK) |
Jeśli Twoim celem jest skuteczne przygotowanie się do przyszłości i realna poprawa poziomu życia na emeryturze, warto rozważyć rozwiązania lepiej dopasowane do długoterminowych potrzeb niż lokaty.
Chcesz porozmawiać o swojej prywatnej emeryturze?
Zachęcam Cię do skorzystania z opcji bezpłatnej konsultacji z doradcą finansowym – takim jak ja. Odezwij się, zostaw namiar na siebie, a ja oddzwonię do 24 godzin.
Zobacz także:
- Dlaczego warto zadbać o prywatną emeryturę już dziś? Porównanie ZUS a oszczędności indywidualne.
- Jakie produkty finansowe pomogą Ci zabezpieczyć emeryturę?
- 5 najczęstszych błędów przy wyborze produktów finansowych i jak ich unikać dzięki audytowi
- 3 filary emerytalne w Polsce – jak prywatne oszczędności mogą uzupełnić Twoją przyszłą emeryturę?
- Procent składany w praktyce: Jak małe kwoty mogą zamienić się w duże oszczędności?
