Współkredytobiorca kredytu hipotecznego

Kim jest współkredytobiorca kredytu hipotecznego?

Współkredytobiorca to osoba, która razem z innym kredytobiorcą zawiera umowę kredytu hipotecznego i przyjmuje na siebie obowiązek jego spłaty. Nie jest więc jedynie osobą, której dochody bank uwzględnia przy rozpatrywaniu wniosku. Staje się stroną umowy kredytowej i odpowiada za wynikające z niej zobowiązanie. W praktyce oznacza to, że bank traktuje współkredytobiorców jako osoby wspólnie odpowiedzialne za spłatę kredytu. Odpowiedzialność ta jest solidarna. Jeśli jedna osoba przestanie regulować raty, bank może domagać się spłaty również od drugiego współkredytobiorcy. Nie ma przy tym znaczenia, jak kredytobiorcy podzielili między sobą obowiązek opłacania rat.

Współkredytobiorcy nie należy utożsamiać z poręczycielem. Współkredytobiorca od początku zaciąga kredyt wspólnie z pozostałymi kredytobiorcami i jest bezpośrednio zobowiązany do jego spłaty. To istotne, ponieważ decyzja o przystąpieniu do kredytu hipotecznego oznacza przyjęcie rzeczywistego, długoterminowego zobowiązania finansowego.

Kto może zostać współkredytobiorcą kredytu hipotecznego?

Współkredytobiorcą kredytu hipotecznego nie musi być małżonek ani członek rodziny. Może nim zostać również partner, rodzic, rodzeństwo, a także osoba niespokrewniona. Każdy współkredytobiorca staje się stroną umowy kredytowej i ponosi odpowiedzialność za jej spłatę. Bank ocenia przy tym wszystkie osoby przystępujące do kredytu, między innymi pod kątem dochodów, zobowiązań i historii kredytowej. Szczegółowe wymagania oraz dopuszczalna liczba współkredytobiorców zależą od zasad konkretnego banku.

Małżonek
Małżonkowie mogą wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny, na przykład na zakup mieszkania lub domu. Znaczenie dla sposobu przeprowadzenia transakcji może mieć ich ustrój majątkowy. Inaczej może wyglądać sytuacja osób pozostających we wspólności majątkowej, a inaczej małżonków posiadających rozdzielność majątkową.

Partner bez ślubu
Zawarcie małżeństwa nie jest warunkiem wspólnego ubiegania się o kredyt hipoteczny. Partnerzy pozostający w związku nieformalnym również mogą wspólnie zaciągnąć takie zobowiązanie. Oznacza to, że bank może udzielić kredytu hipotecznego parze bez ślubu. Sam brak formalnego związku nie wyklucza możliwości występowania razem w roli współkredytobiorców.

Rodzic
Współkredytobiorcą może zostać także rodzic, na przykład gdy syn lub córka ubiega się o kredyt hipoteczny wspólnie z matką lub ojcem. W tym przypadku szczególne znaczenie może mieć wiek rodzica. Banki określają maksymalny dopuszczalny wiek kredytobiorcy na moment zakończenia spłaty. Dołączenie starszego współkredytobiorcy może więc wpłynąć na możliwy okres kredytowania. Konkretne limity zależą od banku.

Rodzeństwo
Brat i siostra albo dwoje rodzeństwa tej samej płci również mogą wspólnie ubiegać się o kredyt hipoteczny. Może to dotyczyć na przykład sytuacji, w której razem kupują nieruchomość. Pokrewieństwo między nimi nie tworzy pod tym względem szczególnej kategorii kredytu. Istotne są wymagania dotyczące współkredytobiorców obowiązujące w wybranym banku.

Inna osoba niespokrewniona
Współkredytobiorcą może być również osoba, której z kredytobiorcą nie łączą więzy rodzinne ani małżeństwo. Może to być na przykład przyjaciel. W przypadku takiej konfiguracji warto sprawdzić wymagania konkretnego banku, ponieważ instytucje mogą stosować własne zasady dotyczące osób przystępujących wspólnie do kredytu.

Czy można mieć więcej niż jednego współkredytobiorcę?

W zależności od banku kredyt hipoteczny może zostać zaciągnięty przez więcej niż dwie osoby. Nie istnieje jednak jedna maksymalna liczba współkredytobiorców obowiązująca we wszystkich instytucjach. Jeżeli do kredytu mają przystąpić trzy lub więcej osób, trzeba sprawdzić, które banki dopuszczają taką konfigurację i jakie stawiają wymagania.

Współkredytobiorca kredytu hipotecznego – kto może nim zostać i za co odpowiada?

Jakie warunki musi spełnić współkredytobiorca kredytu hipotecznego?

Samo wskazanie osoby, która ma przystąpić do kredytu hipotecznego, nie wystarczy. Współkredytobiorca podlega weryfikacji banku i musi spełnić jego wymagania. Bank bierze pod uwagę przede wszystkim sytuację finansową tej osoby, źródło i stabilność dochodów, istniejące zobowiązania, historię kredytową oraz wiek. Nie ma przy tym jednego zestawu szczegółowych kryteriów obowiązującego we wszystkich bankach. Każda instytucja prowadzi własną ocenę ryzyka i może inaczej podchodzić do konkretnego współkredytobiorcy.

Dochody współkredytobiorcy
Bank sprawdza dochody osoby przystępującej do kredytu oraz możliwość ich zaakceptowania przy analizie wniosku. Znaczenie ma nie tylko wysokość zarobków, lecz także ich źródło i stabilność. Jest to szczególnie istotne, gdy współkredytobiorca ma pomóc w uzyskaniu finansowania. Samo dołączenie kolejnej osoby do wniosku nie oznacza bowiem automatycznie, że bank będzie mógł uwzględnić jej dochody w oczekiwanej wysokości.

Historia kredytowa i obecne zobowiązania
Bank sprawdza również historię kredytową współkredytobiorcy. BIK potwierdza, że przy wspólnym kredycie weryfikowana jest historia każdej osoby przystępującej do zobowiązania. Znaczenie mają także zobowiązania, które współkredytobiorca już spłaca. Sytuacja finansowa dodatkowej osoby staje się więc częścią oceny całego wniosku.

Wiek współkredytobiorcy
Przy kredycie hipotecznym istotny może być również wiek osoby przystępującej do zobowiązania. Bank może określać maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie planowanej spłaty ostatniej raty. W praktyce starszy współkredytobiorca może więc wpłynąć na dostępny okres kredytowania. Nie należy jednak przyjmować jednego limitu wieku dla wszystkich banków. Szczegółowe zasady w tym zakresie są elementem polityki konkretnej instytucji. Wiek jest jednym z czynników uwzględnianych przy ocenie osoby mającej współdzielić kredyt hipoteczny.

Jak współkredytobiorca wpływa na zdolność kredytową?

Dołączenie współkredytobiorcy może zwiększyć zdolność kredytową, ponieważ bank może uwzględnić dochody kolejnej osoby. Nie oznacza to jednak, że każdy dodatkowy współkredytobiorca automatycznie zwiększy dostępną kwotę kredytu. Bank bierze pod uwagę całą sytuację osoby przystępującej do zobowiązania. Jeśli współkredytobiorca osiąga dochody akceptowane przez bank i nie ma dużych obciążeń finansowych, jego udział może korzystnie wpłynąć na wynik analizy. Jeśli natomiast spłaca inne zobowiązania lub jego dochody nie mogą zostać uwzględnione w oczekiwanej wysokości, efekt może być niewielki albo nie wystąpić.

Jak zostało wspomniane wcześniej, znaczenie może mieć również wiek współkredytobiorcy. Jeżeli jego dołączenie powoduje skrócenie możliwego okresu kredytowania, może przełożyć się to na wysokość raty, a tym samym na wynik obliczeń banku. Dlatego wpływ konkretnej osoby na zdolność najlepiej sprawdzić przed złożeniem wspólnego wniosku.

Dowiedz się więcej o sposobach zwiększenia zdolności kredytowej w artykule: „Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Praktyczne wskazówki dla przyszłych kredytobiorców”.

Za co odpowiada współkredytobiorca kredytu hipotecznego?

Współkredytobiorca odpowiada wobec banku za spłatę kredytu hipotecznego. Jeżeli umowa przewiduje solidarną odpowiedzialność kredytobiorców, bank może żądać spełnienia świadczenia od wszystkich łącznie, od kilku z nich albo od jednego. Wynika to z zasad odpowiedzialności solidarnej określonych w Kodeksie cywilnym. Oznacza to, że wobec banku kredyt nie jest dzielony na odrębne części przypisane poszczególnym współkredytobiorcom. Jeżeli dwie osoby zaciągnęły wspólnie kredyt, nie można zakładać, że każda odpowiada przed bankiem wyłącznie za połowę zadłużenia.

Prywatne ustalenia między współkredytobiorcami dotyczące tego, kto i w jakiej części będzie opłacał raty, nie zmieniają same przez się zakresu zobowiązania wynikającego z umowy z bankiem. Odpowiedzialność współkredytobiorcy trwa do czasu wygaśnięcia jego zobowiązania wobec banku. Samo ustalenie między kredytobiorcami, że od określonego momentu raty będzie płaciła tylko jedna osoba, nie powoduje usunięcia drugiej osoby z umowy kredytowej.

Chcesz przeanalizować na jaki kredyt możesz sobie bezpiecznie pozwolić?

Zachęcam Cię do skorzystania z opcji bezpłatnej konsultacji z doradcą finansowym – takim jak ja. Odezwij się, zostaw namiar na siebie, a ja oddzwonię do 24 godzin.

Czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości?

Bycie współkredytobiorcą i bycie współwłaścicielem nieruchomości to dwie różne kwestie. Współkredytobiorca jest stroną umowy zawartej z bankiem i odpowiada za kredyt. Współwłaściciel posiada natomiast udział w prawie własności nieruchomości. Nie należy więc zakładać, że każda osoba przystępująca do kredytu automatycznie otrzymuje część mieszkania lub domu.

Ma to duże znaczenie na przykład wtedy, gdy do kredytu dziecka przystępuje rodzic. Sam fakt podpisania umowy kredytowej nie powinien być utożsamiany z nabyciem udziału w nieruchomości. Przed zaciągnięciem wspólnego kredytu warto więc wyraźnie rozdzielić dwie kwestie: kto będzie zobowiązany wobec banku oraz kto będzie właścicielem kupowanej nieruchomości. Konkretna konstrukcja transakcji i wymagania dotyczące zabezpieczenia kredytu powinny zostać sprawdzone w wybranym banku.

Czy można odłączyć współkredytobiorcę od kredytu hipotecznego?

Przystąpienie do kredytu hipotecznego nie oznacza, że współkredytobiorca musi pozostać stroną umowy aż do spłaty ostatniej raty. Jego późniejsze odłączenie może być możliwe, ale nie następuje jednostronnie i wymaga zgody banku. Jeżeli kredyt ma być dalej spłacany przez jednego z dotychczasowych kredytobiorców, bank musi ocenić, czy po zmianie będzie on w stanie samodzielnie obsługiwać zobowiązanie. W praktyce oznacza to ponowną analizę sytuacji finansowej osoby, która ma pozostać przy kredycie.

Jak zostało wspomniane wcześniej, samo porozumienie między współkredytobiorcami nie wystarcza. Dotyczy to również sytuacji, w której jedna osoba od dłuższego czasu samodzielnie spłaca wszystkie raty. Dopóki bank nie zaakceptuje zmiany i odpowiednio nie zostanie zmieniona umowa, dotychczasowy współkredytobiorca nadal pozostaje jej stroną. Jeżeli bank zgodzi się na odłączenie jednej osoby, konieczne jest formalne wprowadzenie odpowiedniej zmiany do umowy kredytowej. Szczegółowa procedura oraz wymagane dokumenty zależą od banku i warunków konkretnego kredytu.

Jeśli rozważasz kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą, warto wcześniej sprawdzić, jak taka decyzja wpłynie na możliwości uzyskania finansowania. Jako doradca finansowy pomagam przeanalizować sytuację współkredytobiorców i dostępne rozwiązania kredytowe. Prowadzę bezpłatne konsultacje stacjonarnie w Krakowie i na Śląsku oraz zdalnie dla klientów z całej Polski.

Współkredytobiorca kredytu hipotecznego – kto może nim zostać i za co odpowiada?